Альтернативний погляд на особисті фінанси

Як управляти особистими фінансами? Питання, яке хвилює всіх і кожного. Пропоную свій – альтернативний – варіант побудови особистої фінансової системи. Ласкаво просимо в обговорення під постом!

Днями я переглянув безліч книг з особистих фінансів і здивувався їх схожості. А так сталося, що я дуже великий шматок свого життя займаюся корпоративними фінансами, тому не стримався, щоб не висловити альтернативну думку.

Альтернативний погляд на особисті фінанси

Я розумію, що можу зачепити чиїхось “священних корів”, тому прошу не злитися і враховувати, що це всього лише моя точка зору. І я буду вдячний вам за ваші коментарі.

Розмір статті обмежує політ моєї письменницької фантазії, але я постарався виділити основні моменти, на які варто звернути увагу, плануючи особисті фінанси.

Облік витрат – інструмент фінансово неспроможних людей

Який, між іншим, забирає багато часу. У всіх книгах про особисті фінанси рекомендують вести облік своїх витрат. Зараз для цього є величезна кількість всіляких програм, мобільних додатків і веб-сервісів. Яка мета у цього процесу? Декларується, що це допоможе краще зрозуміти свої витрати, знайти приховані джерела додаткових грошей для інвестування. Але мені чомусь здається, що найчастіше облік витрат ведеться заради того, щоб зрозуміти, на чому можна буде заощадити в «разі чого», а також просто заради самого процесу – облік заради обліку, без будь-якої мети.

Також я впевнений, що це інструмент для тих, хто не є фінансово успішним. Уявіть, що ви заробили мільйон доларів.Чи має сенс вести облік витрат в такому випадку? Чи не все одно, скільки за день ви випили «Кока-Коли» і де пообідали? Це буде марною тратою вашого сильно подорожчавшого часу, який краще витратити на нарощування вашої фінансової потужності.

Другим недоліком постійного ведення подібного обліку є втрата великої кількості часу. Кожен день на подібний облік треба витрачати час – 5-10-20 хвилин. За рік набігає дуже пристойну кількість годин. От якби стільки ж часу кожен думав про те, як збільшити свої доходи, то, мені здається, результат не змусив би себе чекати.

Але все ж облік витрат – це відмінний інструмент, якщо користуватися ним розумно і періодично, а не постійно. У людини, яка працює найманим робітником, структура доходів, часу і витрат дуже стабільна. Якщо відкинути великі покупки і непередбачені обставини (ДТП, хвороба, відпустка …), то витрати будуть приблизно однаковими з місяця в місяць. Тому облік витрат можна робити, наприклад, раз на півроку, щоб краще зрозуміти свою поточну ситуацію. А час, що звільнився в інші п’ять місяців краще витрачати на щось більш корисне.

І головне, пам’ятайте: якщо ви витрачаєте все під нуль, то ніякої облік вам не допоможе – треба або нарощувати фінансові можливості, або тренуватися в самодисципліні.

Балансовий облік – найкраща альтернатива операційного

Кожен з нас знає про свої доходи набагато більше, ніж про витрати. Це факт. Джерел доходу менше, і вони краще контролюються. Чому б не використати це для побудови своєї особистої фінансової системи?

Зробити це насправді дуже просто.

Уявімо, що у вас є три місця, де зберігаються гроші: банк, готівкові (під диваном), інвестиційний фонд. І всі гроші, які ви заробляєте, потрапляють в одне з цих місць. Тоді, щоб зрозуміти ваш фінансовий стан, вам необхідно лише вести облік балансу за цих «місцях».

Ось простий приклад:

01.02.2015 01.03.2015 01.04.2015 01.05.2015
Банк 2000 2200 400 600
Інвестиційний фонд 2000 2 100 2300 2500
Готівка (під подушкою) 2000 2500 000 200
Разом, $ 6000 6800 6700 7300

З цієї таблички можна навіть графік красивий побудувати і порахувати процентні співвідношення.

При такій постановці завдання, з балансовим обліком , ваша фінансова мета полягає в тому, щоб графа «Разом» від місяця до місяця росла, і росла швидше, ніж інфляція. Якщо комусь буде цікаво, то я можу розповісти, як рахувати свою інфляцію, справжню, а не ту нісенітницю, яку нам парять статистичні державні органи.

Варіант з балансовими урахуванням вкрай простий в реалізації, не вимагає стільки часу, як облік витрат, і ефект від нього таки же. Притому його треба робити раз на місяць, а не щодня.

Бюджетування – відмінний варіант фінансового управління

Бюджетування – популярна тема в великих компаніях. Саме завдяки йому в побут увійшов популярний вислів «освоїти бюджет». Але це інструмент не тільки для компаній. Його з успіхом може застосовувати будь-яка людина.

Припустимо, що ви заробляєте $ 2 000. Ви домовляєтеся з самим собою, що $ 500 на місяць будете відкладати на чорний день в банку (саме в банку, а не в банк), а $ 1 500 – це ваш місячний бюджет на витрати, який ви можете витрачати на свій розсуд.

Тобто вам не треба вести облік того, як ви витратили $ 1500, але обов’язково треба вкластися в цю суму.

Це дуже простий інструмент. Та й по суті кожен, хто зараз живе від зарплати до зарплати, користується ним. Проблема лише в тому, що нічого не відкладається.

Звичайно ж, подібний підхід зажадає певної самодисципліни, адже ви знаєте, що десь є ще $ 500, які спокушають. Але ніхто не обіцяв, що буде легко.

Ігноруйте інвестиційне тиск

Всі книги та статті твердять, що вам обов’язково треба інвестувати. Що це єдиний варіант домогтися фінансової незалежності. Це правильний порада, єдине, що з ним краще не переборщувати і підходити ДУЖЕ обачно.

Якщо по-чесному озирнутися, то навколо повно всіляких “стрємних” інвестиційних пропозицій: ПАММ, МММ, HYIP, довірче управління … Безліч з цих інструментів взагалі не регулюються ніякими законами, і не треба мені розповідати, що написано на сайтах форекс-брокерів.

Тому якщо на поточний момент у вас немає ніякої інвестиційної ідеї, то не варто засмучуватися і кидатися на першу-ліпшу пропозицію. Також вам треба чітко усвідомлювати ризики і ту суму, яку ви можете втратити.

Щоб це все краще зрозуміти, я настійно рекомендую вам прочитати книгу Насима Талеба“Антіхрупкость”, там дуже багато хороших прикладів не тільки зі світу фінансів.

Також хочу зауважити, що сам процес інвестування може займати досить багато часу. Адже вам доведеться отримати нові знання, витрачати свою увагу і час на об’єкт інвестиції … Так що якщо ви просто збираєте гроші в банку, то це теж нормально. Повірте, гарна інвестиція прийде до вас, тому не варто всі гроші вкладати в МММ-2015.

Отримуйте задоволення від роботи зі своїми фінансами

Напружено рахувати, сидіти над грошима – це, звичайно ж, добре, але краще не варто. Якщо якась інвестиція чи якийсь підхід змушує вас переступати через себе або робити те, що вам не подобається, то відмовтеся від цієї нісенітниці.

Ви повинні отримувати задоволення. І якщо для цього доведеться пожертвувати парою відсотків річних, то підіть на це. Може, ця порада трохи суперечить ідеї максимізації прибутку, але, повірте, воно того варте. Ваші нерви, напруга і поганий настрій коштують більше пари відсотків.

Також у статті я навмисно обходив стороною всі питання з активами, грошовими потоками і оцінкою вартості, так як це дуже велика тема і мені не хотілося захаращувати статтю. Розповім якось наступного разу.

Дякуємо за ваші відгуки та коментарі.

(via)

 

Поширити
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *